宁夏银行胡冬燕:基于银行流水大数据的现金流全生命周期分析应用平台
2023-11-09 阅读2062 来源:鑫知教育
2023年11月1日,鑫知教育邀请宁夏银行风险管理部系统管理中心主任胡冬燕老师做客鑫知课堂,分享了在“2023鑫智奖·第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选”中获得“业务与数据平台创新优秀案例奖”的项目“基于银行流水大数据的现金流全生命周期分析应用平台”的成功经验。
本次公开课分为四个部分,胡冬燕老师首先介绍了现金流尽调系统的建设背景和建设目标,详细讲述了系统的应用功能及创新点,并对流水采集尽调工作的操作界面进行了展示,最终提到了本系统的建设成果。
银行流水分析系统其实就是“现金流尽调系统”,该系统主要应用于贷前尽调流水分析、贷后资金流向监测分析等领域。辅助解决以下问题:流水一键式导入整合、流水真假及完整性验证、关联方与可疑交易捕捉、现金流可视化分析报告的一键生成及导出。
宁夏银行中小微业务量大,业绩增长目标高,客户经理流水数据采集效率低下,核验工作难度较高。小企业财务报表尤其是个体工商户这些收入都很难核实,还有现在一些农户客群,没有正规的财务报表,通过财报分析的角度来说,潜在风险难以识别。客户经理的水平层次不齐,分析的流水情况各有差异,贷前尽调的质量不高。贷后管理缺乏手段,资金流向难以监测。
针对中小企业的审批授信中,银行流水的分析可以作为一个关键性的分析维度,而金融机构在分析银行流水时,常常面临无法逾越的四个障碍:
1、如何把不同的银行流水的数据合并?各银行数据格式不同,大量数据依靠人工手动合并汇总。
2、如何把对企业的银行流水数据做统一分析?如何鉴别数据缺失、被删改的情况?
3、如何判断关联交易?越来越多的企业通过关联方往来刷流水。怎样从浩如烟海的大量流水交易中,掌握真实现金流?
4、如何判断企业的经营性现金流?企业还有内部转账,贷款理财等多种交易,如何高效快速的掌握企业的经营性现金流?
为提升全行信贷人员对客户银行流水数据(包括微信、支付宝流水)的分析能力,有效甄别关联交易、虚增收入欺诈、挖掘流水数据价值,为日常风险管理决策提供准确、及时的信息支持,宁夏银行搭建了基于银行流水大数据的现金流全生命周期分析应用平台。
整个系统的主要应用功能和创新点分为以下四点:
1、全面分析银行流水
现金流尽调系统支持4000+银行不同格式的流水一键上传识别汇总,自动完成数据标准化清洗,节省流水处理时间;自动导入第三方支付,支付宝、微信数据全面分析。并于项目二期建设中正式引入多银行对公、对私及第三方支付的电子PDF格式流水识别能力,引入了行内流水数据的自动抓取,进一步为客户经理、授信审批节省时间,提高效率。
2、智能校验数据质量
通过余额、利息、数据分布等多规则判断数据真伪,自动发现未提交账户,并定位所在银行。并于项目二期建设中正式引入税盘发票数据比对分析功能,进一步比对、分析流水数据与发票数据的差异。
3、高效捕捉关联可疑交易
自动根据工商信息发现并统计呈现关联交易,多维度捕捉收支重合,大额整数等可疑交易模式。并于项目二期建设中进一步增强多规则业务风险识别能力,进一步支持用户自定义根据不同类别客户进行参数灵敏度调整。
4、企业现金流可视化呈现
可视化分析呈现资金余额波动,收支结构变化,和上下游客户供应商流入流出交易,自动生成报告,全生命周期追踪。并于项目二期建设中正式区分对公、对私、个体户、农户等多个场景的流水自动化分析模板,从而更好地支持不同场景客户的精准流水分析与特征指标提炼。
为了简化和提高流水采集和分析的效率,系统功能应用非常便捷,主要3步就可以开展流水采集尽调工作。
第一步,创建项目,上传流水文件。
第二步,流水主体账户确认。
第三步,阅览报告-导出报告。
同时,胡冬燕老师提到了目前系统的主要建设成果和二期的建设目标。(如下图)
主要建设成果